泰隆銀行近日因此前的貸款案件被監管罰款50萬元，今年以來，該行因貸款管理不到位等原因被監管罰款總計已不下570萬元


　　《投資時報》研究員  田文會

　　浙江泰隆商業銀行股份有限公司（下稱泰隆銀行）近幾年發展較快，但也面臨合規問題的挑戰。

　　據銀保監會官網信息，泰隆銀行近日被銀保監罰款50萬元，并有兩位自然人被終身禁止從事銀行業。該處罰緣于該行數年前發生的貸款案件。今年以來，該行因為貸款管理不到位等原因被處罰已不下五次，罰款不下570萬元。

　　泰隆銀行近幾年貸款同比增速偏高。2019年末—2021年末，該行發放貸款和墊款同比增速分別為24.07%、19.35%、22.21%，同期商業銀行貸款同比增速分別為17.32%、13.28%、12.24%。

　　相應地，該行近幾年資產規模增長較快，2019年末—2021年末資產總額同比增速分別為23.26%、24.21%、21.11%。

　　今年上半年，泰隆銀行在資產規模增長上有所控制。今年上半年末，該行發放貸款和墊款為2148.95億元，較上年末增長8.62%，略低于上年同期10.43%的增速；資產總額為3388.72億元，較上年末增長8.42%，略低于上年同期11.09%的增速。

　　業績方面，今年上半年，泰隆銀行凈利潤為22.47億元，同比增14.7%。不過，信用減值損失為10.1億元，同比增46.16%。

　　《投資時報》研究員還注意到，今年7月10日，泰隆銀行舉行2022年第一次臨時股東大會，審議《關于董事會換屆選舉的議案》。泰隆銀行對《投資時報》表示，此次董事會換屆是一次正常換屆，具體情況待監管批復。

　　今年被監管罰款不下570萬元

　　泰隆銀行近日受處罰雖然緣于幾年前的案件，不過，該行今年以來已多次受罰。

　　7月22日，臺州銀保監分局決定對泰隆銀行罰款50萬元，對柯嘉奇、王祺終身禁止從事銀行業。主要違法違規事實（案由）為：貸款管理不審慎，導致發生違法發放貸款案件；未按照規定報送涉刑案件風險信息。

　　據中國裁判文書網，2019年5月28日，浙江省臺州市中級人民法院作出二審刑事裁定書。該刑事裁定書稱，原判認定，2014年11月至2015年5月，被告人柯嘉奇在擔任泰隆銀行臺州經濟開發區支行（下稱泰隆銀行開發區支行）第七支部總經理期間，在辦理借款人申請個人短期經營性貸款過程中，對于胡某1等四人介紹的胡某2等四十九名借款人使用虛假貸款資料，虛構借款用途，向泰隆銀行開發區支行申請的個人短期經營性貸款，違反有關信貸管理法律規定，未對借款人的還款能力和資信及擔保人的擔保能力等進行嚴格審查，發放貸款四十九筆，共計1930萬元，導致該1930萬元貸款逾期。截止被告人柯嘉奇以涉嫌違法發放貸款罪被追究刑事責任前銀行已追回本金63萬元，造成銀行直接經濟損失1867萬元。之后，銀行繼續挽回經濟損失155.8452萬元。原判認為被告人柯嘉奇的行為已構成了違法發放貸款罪。二審維持原判。

　　泰隆銀行對《投資時報》表示，上述違規事項已完成整改。

　　泰隆銀行財報顯示，2020年末和2021年末，該行以攤余成本計量的剔除信用卡的個人貸款和墊款分別為1201.75億元和1318.23億元，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的個人貸款和墊款分別為3.82億元和77.86億元。2020年末和2021年末，上述兩者合計分別為1205.57億元和1396.09億元，其中2021年末同比增15.8%。

　　2020年末和2021年末，泰隆銀行貸款和墊款總額分別為1662.73億元和2020.75億元，其中2021年末同比增21.53%，高于上述個人貸款增速。

　　泰隆銀行2021年年報顯示，為解決小微企業融資“抵押難”，該行貸款以保證擔保方式為主，不依賴于抵質押。當年末，該行保證和信用貸款占比90.77%。

　　《投資時報》研究員注意到，該行今年以來被監管處罰不下五次，總計被罰款不下570萬元。

　　除了上述處罰，今年3月28日、4月22日、4月26日、5月12日，泰隆銀行寧波分行、泰隆銀行寧波分行、泰隆銀行紹興分行、泰隆銀行分別被銀保監罰款215萬元、30萬元、65萬元、210萬元。處罰的原因包括：通過不正當方式吸收存款；員工管理不到位；未完整識別關聯方；違規發放借名貸款；貸款“三查”不到位或不盡職，貸款資金違規流入房市，貸款資金未按約定用途使用；貸款管理不到位，個人貸款資金流入房市或未按約定用途使用，信貸資金挪用于銀行承兌匯票保證金；理財代客操作等。

　　據泰隆銀行財報，該行近幾年貸款同比增速偏高。2018年末—2021年末，該行發放貸款和墊款分別為1093.1億元、1356.26億元、1618.75億元、1978.32億元，其中2019年末—2021年末同比增速分別為24.07%、19.35%、22.21%。而2019年末—2021年末商業銀行貸款同比增速分別為17.32%、13.28%、12.24%。

　　泰隆銀行被罰


　　資料來源：銀保監會官網

　　上半年信用減值損失增逾四成

　　泰隆銀行今年上半年仍保持了業績較穩定增長，但信用減值損失增長較快。

　　泰隆銀行半年報顯示，今年上半年，該行營業收入為73.88億元，同比增26.08%；凈利潤為22.47億元，同比增14.7%。不過，營業支出為43.67億元，同比增31.81%，增速高于營業收入增速。

　　2018年—2021年，泰隆銀行凈利潤分別為27.7億元、31.79億元、29.39億元、36.28億元，其中2019年—2021年同比增速分別為14.77%、-7.53%、23.43%。相應時間，商業銀行的凈利潤同比增速分別為8.91%、-2.71%、12.63%，可見泰隆銀行凈利潤增速較行業波動更大。

　　具體看泰隆銀行今年上半年情況，營業支出中，業務及管理費為33億元，同比增27.81%；信用減值損失為10.1億元，同比增46.16%。

　　泰隆銀行對《投資時報》表示，信用減值損失增長主要是受經濟影響，為防范風險，該行對支持的小微企業貸款減值計提。

　　據泰隆銀行2021年報，該行堅守小微市場定位，以“服務小微、服務大眾”為企業使命，在實踐中探索差異化的小微企業信貸服務模式和風險控制技術。該行當年努力推動降低實體融資成本，報告期內普惠小微全年累放貸款利率較上年下降36個BP。

　　實際上，泰隆銀行減值損失在2021年就有較大增長。泰隆銀行2021年年報顯示，當年該行信用減值損失為22.78億元，而上年資產減值損失為15.09億元。

　　該行2021年信用減值損失中，以攤余成本計量的發放貸款和墊款及其應計利息減值損失為11.97億元，以公允價值計量且其變動計入其他綜合收益的發放貸款和墊款減值損失為1.79億元，合計為13.76億元。上年資產減值損失中，發放貸款及墊款的貸款損失準備則為14.58億元。

　　2021年該行信用減值損失中增長額最大的項當屬其他應收款壞賬損失，為7.63億元，而上年其他應收款的壞賬準備為98.82萬元。

　　資產質量方面，2021年末，泰隆銀行不良貸款率為0.93%，較上年末降0.02個百分點。不過，當年末該行次級類貸款占比為0.41%，同比增0.12個百分點。

　　泰隆銀行對《投資時報》表示，今年上半年末，該行不良貸款率繼續下降。